Что такое потребительский кредит - объяснил эксперт

Этот вопрос актуален как никогда, особенно в условиях постоянных изменений в финансовой сфере. Все чаще мы слышим о микрокредитах и микрозаймах, предоставляемых организациями в Украине, и это не случайно: спрос на эти финансовые услуги стремительно растет среди населения. Прежде чем вступать в подобные сделки, важно разобраться, что означает понятие "потребительский кредит", узнать его особенности и разобраться, какие действия кредитора могут быть неправомерными, чтобы избежать возможных негативных последствий. Мы попросили нашего эксперта ответить на некоторые вопросы и объяснить основные понятия.

Что означает понятие “потребительский кредит”?

Под потребительским кредитом понимают одну из разновидностей кредитных соглашений, по которой кредитор обязуется предоставить финансовую ссуду на определенных условиях, а заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть ссуду и оплатить проценты согласно условиям соглашения.

Регулирование таких отношений осуществляется через Закон "О потребительском кредитовании" и другие нормативно-правовые акты, связанные с предоставлением финансовых услуг для граждан. Важно также помнить, что в случае, если международный договор, на который дала согласие Верховная Рада, устанавливает иные правила, чем законодательство Украины, будут применяться именно те правила, которые предусмотрены международным соглашением.

На какие сделки не распространяется Закон "О потребительском кредитовании"?

Это важно для нашего понимания, так как данный закон регулирует множество аспектов финансовых отношений между кредиторами и заемщиками. Давайте разберем, на какие случаи он не распространяется, чтобы быть более информированными и грамотными в финансовых вопросах.

Итак, Закон "О потребительском кредитовании" не применяется:

к договорам, в которых рассматриваются условия кредитования счета с сроком погашения до одного месяца, а также к договорам займа, где не предусмотрено уплату процентов или иных платежей за пользование денежными средствами;
к кредитным договорам, целью которых является предоставление права совершения сделок с финансовыми инструментами, если такие сделки совершаются через кредитодателя или другого участника рынка ценных бумаг;
к случаям, когда кредит предоставляется после урегулирования спора мировым соглашением, одобренным судом;
к кредитам, предоставляемым в рамках государственных или муниципальных программ для определенной категории граждан, с определенными условиями кредитования, включая выплату процентов;
к несанкционированному овердрафту, когда сумма операции по счету превышает кредитный лимит, назначенный договором;
к кредитным договорам, где общий размер кредита не превышает одну минимальную заработную плату, установленную на день подписания договора;
к случаям, когда кредиты предоставляются ломбардами и связаны с передачей предметов залога на сохранение.

Кто контролирует сферу потребительских кредитов?

Когда мы говорим о потребительских кредитах, важно знать, что деятельность в этой сфере не проходит незамеченной. Нацкомфинуслуг – это государственный орган, который занимается регулированием финансовых рынков. В рамках своей компетенции в сфере потребительского кредитования Нацкомфинуслуг осуществляет следующие функции:

Определение методики расчета общей стоимости кредита для потребителя и реальной годовой процентной ставки по договору о потребительском кредите.
Установление требований к деятельности кредитных посредников и их функционированию.
Выполнение других полномочий, предусмотренных законодательством.

Можно ли заключать договоры на потребительские кредиты через посредников?

Да, потребительские кредиты можно получить с участием кредитных посредников, таких как кредитные брокеры и кредитные агенты. Роль кредитных посредников заключается в поддержке процесса оформления кредита. Они могут собирать и обрабатывать необходимые документы, идентифицировать и верифицировать потребителя, а также подготовить и подписать договор о потребительском кредите от имени кредитодателя. Важно отметить, что деятельность кредитных посредников не считается финансовыми услугами. Она включает в себя консультирование, предоставление информации и другие посреднические функции в области потребительского кредитования.

Как осуществляется досрочный возврат потребительского кредита?

Для тех, кто знаком с миром потребительских кредитов, важно знать о возможности досрочного возврата. Да, вы можете вернуть кредит частично или полностью досрочно, даже увеличив размер периодических платежей. Некоторые договоры потребительского кредита могут потребовать уведомления кредитодателя о вашем намерении досрочно вернуть кредит и подтверждения этого документально.

Важно помнить, что при досрочном возврате кредита вы будете обязаны уплатить проценты за фактическое использование кредита и стоимость всех связанных с обслуживанием и погашением услуг.

Теперь о вопросе, может ли кредитодатель отказать в досрочном возврате? Ответ прост: нет, кредитодателю запрещено отказывать в приеме платежа при досрочном возврате.

Какая ответственность потребителя по договору о потребительском кредите?

Если вы нарушили свои обязательства по возврату кредита и процентов, будьте готовы возместить нанесенные убытки кредитодателю.

А что насчет пени? В договорах о потребительском кредите, пеня за несоблюдение обязательств по возврату кредита и процентов не может быть выше двойной учетной ставки Национального Банка на момент начисления пени и не может превышать 15% суммы просроченного платежа.

Запомните, что общая сумма неустойки (пени) не должна превышать половину суммы, которую вы получили по договору, и она не может быть увеличена по соглашению сторон.

Какие особенности рекламы потребительских кредитов?

Давайте разберемся, какая информация обязательно должна присутствовать в рекламе потребительского кредита согласно законодательству. Когда вы видите рекламу потребительского кредита, важно обратить внимание на детали. Если там указаны процентные ставки или другие данные о расходах по кредиту, помимо общих требований к рекламе, она обязана содержать стандартную информацию:

максимальную сумму, на которую вы можете получить кредит;
реальную годовую процентную ставку, которая учитывает все платежи за кредит;
максимальный срок, на который может быть предоставлен кредит;
если кредит предоставляется для покупки товаров или услуг с отсрочкой или рассрочкой, то размер первоначального взноса также должен быть указан.

Эта информация обязана быть понятной и точной. Если эти детали представлены в письменной форме, они должны быть выделены одинаковым шрифтом и размещены в основной части рекламы.

Однако существуют ограничения: в рекламе нельзя указывать, что потребительский кредит может быть получен без документального подтверждения кредитоспособности или что он абсолютно безпроцентный. Важно помнить, что детали и условия кредитования всегда требуют внимательного взгляда и осознанного подхода.