Где взять кредит если не дают? - Эксперт рассказал как банки выдают кредиты украинцам во время войны
В условиях агрессии РФ, начавшейся в феврале 2022 года, банки быстро прекратили свои кредитные программы. Сначала исчезли долгосрочные ипотечные и автомобильные займы, а затем выдача кредитов наличными была прекращена.
Ситуация с кредитными картами оказалась более сложной: каждый банк индивидуально решал, что делать с программами. Некоторые банки просто убирали лимит с карт клиентов, в то время как другие значительно сокращали лимиты, например, с 75 тыс. грн до 8 тыс. грн. Мы уже писали о том, как банки адаптировались к военному положению.
Однако прошло четыре месяца героической борьбы украинцев на военном, гуманитарном и экономическом фронтах. Постепенно банки начинают выходить из кредитного анабиоза, позволяя клиентам оформлять новые кредитные карты и предлагая рассрочки на товары в магазинах. Хотя активизация кредитования в Украине происходит медленно, она все же наблюдается.
"В мае банки частично и очень осторожно возобновили кредитование по классическим и наименее рисковым банковским продуктам, таким как лимиты и овердрафты по картам. Некоторые банки попытались восстановить программы рассрочки. Однако массовое восстановление кредитования розничных клиентов еще не произошло. В настоящий момент, учитывая значительную неопределенность в отношении стоимости фондирования после повышения учетной ставки, прогнозирование дальнейшего возобновления кредитования представляет собой сложную задачу", - поделился представитель одного из ведущих украинских банков в беседе с журналистами.
Таким образом, в условиях сложной обстановки, вызванной военными действиями, банки постепенно возвращаются к предоставлению кредитных услуг, но возобновление кредитования на общенациональном уровне представляет собой сложную задачу. Ситуация на рынке финансовых услуг остается неопределенной, и банки продолжают адаптироваться к изменяющейся ситуации.
Какие банки выдают кредиты наличными во время войны
Обнаружить беззалоговый наличный кредит в банках стало сложнее всего - на веб-сайтах многих финансовых учреждений появилась надпись "Кредиты не выдаются". Это заметно, например, на сайтах Альфа-Банка и Кредобанка.
Многие банки пока не готовы возобновлять выдачу новых кредитов, и это частично связано с рекомендациями Национального банка Украины (НБУ), который подчеркивает, что кредитный риск в настоящее время является одним из наиболее существенных.
"Влияние военных действий и экономического спада на качество кредитов будет длительным. Таким образом, окончательные потери от ухудшения условий погашения займов можно определить только со временем. В текущей ситуации банки должны тщательно оценивать финансовое положение заемщиков, разумно использовать инструменты кредитных каникул и своевременно реструктурировать долги клиентов, которым это необходимо. В то же время финансовые учреждения должны придерживаться консервативных подходов к оценке рисков и отражать реальное состояние своего кредитного портфеля в отчетности", - отмечают эксперты Национального банка Украины в "Обзоре банковского сектора".
Таким образом, банки сохраняют осторожный подход к выдаче кредитов в условиях сложной экономической и военной обстановки. Они призывают к более глубокому анализу финансового состояния заемщиков и применению адекватных методов управления рисками. Ситуация будет требовать времени и наблюдения для определения конечных последствий и убедительной оценки кредитного портфеля.
Банкам предлагается осторожный подход к выдаче новых кредитов, чтобы избежать увеличения проблемных долгов в их портфеле. Несмотря на это, в июне 2022 года нам удалось обнаружить несколько предложений по кредитам наличными. Идея Банк, в частности, предлагает клиентам возможность получить кредит на сумму до 50 тыс. грн с максимальным сроком погашения в три года. Процентная ставка по кредиту составляет 79,9% годовых, хотя в документации указана более высокая ставка - более 116% годовых.
Также Ощадбанк заявляет о программе кэш-кредитования, предлагая наличные суммой до 250 тыс. грн на срок до пяти лет. Процентная ставка варьируется от 29% до 56% годовых, при этом реальная ставка составит от 38,2% до 81,59% годовых, как указано в подробных условиях. В пресс-службе Ощадбанка сообщили, что они возобновили выдачу кредитов наличными. Они также отметили, что есть возможность снизить процентную ставку при предоставлении документов, подтверждающих целевое использование средств. Фактически, если клиент предоставит банку документы о том, что средства кредита были направлены на приобретение товаров, автомобиля, оборудования для автомобиля, окон, дверей, теплового котла или солнечных панелей, или на медицинские услуги в течение месяца после получения кредита, процентная ставка снизится с 56% до 40% годовых, начиная с 31-го календарного дня.
Райффайзен Банк тоже возобновил выдачу кредитов наличными. Здесь клиенты могут рассчитывать на рассмотрение заявки до 1 млн грн. Однако окончательное решение о сумме займа будет приниматься на основе кредитной истории и подтвержденного уровня доходов заемщика. Срок кредита может достигать 6 лет, процентная ставка варьируется от 32,9% до 54,9% годовых, а реальная процентная ставка составляет 64,74% годовых.
Для клиентов, которые планируют обратиться за кредитом наличными, важно иметь при себе паспорт, код ИНН и справку о доходах за последние 6 месяцев. Также следует учесть, что при получении кредита наличными банк обычно предлагает страхование жизни заемщика, что означает включение страховки в платежи по кредиту. Страховой платеж составляет обычно около 8-12% от суммы кредита. Например, если сумма кредита составляет 50 тыс. грн, то к телу кредита и процентам прибавится 4,5-5,5 тыс. грн в качестве страхового платежа.
Где можно взять потребительский кредит на товары в военное время в Украине
Все больше банков активно предлагают программы кредитования для покупки товаров в различных магазинах. Кредитные консультанты уже доступны в таких популярных сетях, как Comfy, "Эльдорадо", "Золотой век" и других.
Ощадбанк, А-Банк, Глобус Банк, ОТП Банк, Альфа-Банк, а также ПриватБанк и проект Универсал Банка - monobank, предлагают возможность приобрести технику и электронику, ювелирные изделия, котлы и стройматериалы в кредит. Программы кредитования покупок часто называются "Оплата частями". В паспорте таких продуктов указаны минимальные проценты, например, 0,001% или 0,12% годовых. Однако, важно внимательно ознакомиться со всеми условиями. Иногда речь идет об оплате покупки в рассрочку, при которой платежи осуществляются с использованием кредитной карты. В таком случае, клиент уплачивает минимальный процент только во время грейс-периода, который определен в условиях карты как льготный. Например, некоторые кредитные карты предоставляют грейс-период в течение 25 дней, в то время как другие - 48 или 56 дней с момента осуществления расчетов по кредитной карте.
Важно понимать, что единственным способом сэкономить на комиссиях и процентах при выплате является использование собственных средств вместо кредитных. Например, при использовании карты "Универсальная" ПриватБанка с кредитным лимитом, где нет собственных средств клиента, процентная ставка за использование банковских средств составляет 48% годовых. Однако, если на карте на момент платежа по рассрочке есть собственные средства сверх лимита, то применяется только минимальная комиссия в размере 0,01% в месяц от общей суммы кредита на товар.
Ставки по кредитным картам могут изменяться в банках, хотя в последние полгода изменений не происходило. Однако, после повышения учетной ставки Национального банка Украины до 25% годовых, банки говорят о возможном повышении ставок по кредитам для физических лиц.
"На данный момент мы не вносим изменений в условия действующих программ для новых клиентов - они остаются без изменений, как и до войны. Однако, резкое повышение учетной ставки и, соответственно, стоимости финансирования, скорее всего, приведет к необходимости повышения ставок по кредитам, в том числе беззалоговым, а также комиссий. В настоящее время сложно определить конкретные цифры, поскольку рынок еще не полностью адаптировался к повышению учетной ставки", - отметил представитель банка.