Що краще брати автокредит чи споживчий кредит - думка експерта

Купівля нового автомобіля може бути значною інвестицією, і не завжди покупець має змогу оплатити його повну вартість одразу. У таких випадках, звернення до банку за кредитом стає поширеною практикою. Однак постає питання: який кредит обрати - автокредит чи споживчий кредит? Давайте розберемося в особливостях цих видів кредитування, їхніх відмінностях і можливих способах зниження ставки.

Що таке автокредит і в чому його відмінність від споживчого кредиту?

Споживчий кредит являє собою позику, що надається фізичній особі або організації для придбання товарів або послуг. Термін його погашення зазвичай обмежений 3-5 роками, і сума кредиту може становити до 150 000 гривень. Однак, за наявності забезпечення у вигляді застави або поручительства, можливе отримання більшої суми до 1 мільйона гривень.

З іншого боку, автокредит призначений спеціально для придбання автомобіля. У цьому випадку кошти спрямовуються на конкретну мету - купівлю автомобіля. Термін погашення автокредиту може становити до 7 років, і зазвичай процентна ставка нижча, ніж у споживчого кредиту. Це пов'язано з тим, що для банку автомобіль служить заставою, що зменшує ризики для кредитора.

Як зробити вибір?

Вибір між автокредитом і споживчим кредитом залежить від вашої ситуації. Якщо ви плануєте купівлю автомобіля у приватної особи (наприклад, на вторинному ринку), споживчий кредит готівкою може бути більш підходящим варіантом. Автокредити, як правило, надаються тільки для купівлі автомобілів в автосалонах або на аукціонах.

Крім того, важливо врахувати, що автокредити можуть мати нижчі процентні ставки, що знижує загальну вартість кредиту. Однак при цьому ви маєте бути готові до того, що автомобіль слугуватиме заставою для банку, і в разі невиплати кредиту, його може бути вилучено.

Для порівняння ми зробили таблицю:

Плюси та мінуси споживчого кредиту на купівлю автомобіля

Отримання кредиту на споживчі потреби надає позичальнику значну свободу у використанні коштів, без необхідності докладного звіту перед банком. Це означає, що, якщо сума дозволяє, ви можете не обмежуватися купівлею тільки автомобіля. Крім того, відсутність обов'язкових вимог щодо укладення договору КАСКО може зробити споживчий кредит більш привабливим вибором порівняно з автокредитом. Однак не забувайте про необхідність оформлення ОСЦПВ.

Чому споживчий кредит на автомобіль може бути вигідним:

1. Вільне Розпорядження: Ви володієте автомобілем і маєте повне право на його використання відповідно до ваших потреб.
2. Немає Початкового Внеску: Вам не потрібно вносити великі початкові внески або оплачувати дорогу страховку по КАСКО, що дає змогу заощадити на обслуговуванні кредиту.
3. Різні Варіанти Покупки: Ви можете купувати автомобіль як у приватних осіб, так і в автосалонах, на автомобільних ринках або навіть за кордоном.
4. Вибір Транспортного Засобу: Споживчий кредит дозволяє витратити кошти на будь-який транспортний засіб, навіть якщо він не відповідає стандартам автокредиту.
5. Додаткові витрати: Деякі банки надають кредит на суму, що перевищує вартість автомобіля, що дає вам можливість використовувати додаткові кошти для інших цілей.

Існують і недоліки споживчого кредиту на автомобіль:

1. Високі відсотки: Відсоткові ставки за споживчими кредитами часто вищі, ніж у автокредитів, що робить загальну вартість кредиту вищою.
2. Обмежена Сума: Максимальна сума споживчого кредиту обмежується вашою платоспроможністю і може бути недостатньою для придбання нового автомобіля з автосалону.
3. Відсутність Спеціальних Пропозицій: Позичальники, які обирають споживчий кредит, часто втрачають можливість брати участь у спеціальних пропозиціях від дилерських центрів, які зазвичай надаються у співпраці з банками.

Особливості автокредиту

Під час ухвалення рішення про фінансування придбання автомобіля, необхідно розібратися в особливостях автокредиту та його можливих перевагах і недоліках. Автокредит - це спеціальний вид позики, призначений для фінансування купівлі автомобіля. Він може бути оформлений як в автосалоні під час купівлі машини, так і в банку, надаючи позичальникові різноманітні програми та опції для вибору.

Плюси автокредиту:

Швидкий Розгляд: Заявка на автокредит може бути схвалена протягом лише кількох годин, іноді навіть швидше, якщо ви звертаєтеся в автосалон.

Сума Залежить від Ціни Авто: Сума кредиту безпосередньо залежить від вартості автомобіля, що купується.

Низькі Відсотки: Відсоткові ставки на автокредити зазвичай нижчі, ніж на звичайні споживчі кредити за схожих умов.

Спеціальні Пропозиції: Позичальники можуть скористатися різними акціями та пропозиціями від автосалонів, пов'язаними з конкретними моделями автомобілів.

Мінуси автокредиту:

Початковий Внесок: У більшості випадків, потрібно сплачувати початковий внесок, який може становити до 40% від вартості автомобіля за деякими програмами.

Обов'язкове КАСКО: Зазвичай потрібне укладення страхового договору КАСКО. Відмова від такої страховки може призвести до збільшення процентної ставки.

Обмеження на Автомобіль: При оформленні автокредиту, автомобіль є заставою перед банком, і ви не можете вільно розпоряджатися ним, наприклад, продавати його без згоди кредитної організації.

Залежність від початкового внеску: Що більший початковий внесок, то нижча процентна ставка. Це стимулює позичальників вносити великі суми відразу, щоб знизити ризики банку.

Обмеження на перепродаж: Якщо ви плануєте продати автомобіль до погашення кредиту, це може викликати певні обмеження, і банк може зажадати погашення заборгованості з продажної суми.

У деяких випадках вибір між автокредитом і споживчим кредитом обмежується обставинами. Наприклад, при купівлі вживаного автомобіля у приватної особи, споживчий кредит може бути єдиною доступною опцією.

Як знизити процентні ставки за споживчим кредитом або автокредитом

При першому погляді на платежі, пов'язані з кредитами, споживчий кредит здається більш дорогим, ніж автокредит. Відсоткові ставки за споживчими кредитами можуть досягати 122,11% (залежно від умов кредитування). Крім того, слід враховувати комісії за видачу кредиту та переказ грошей на рахунок, які можуть становити до 5% від суми.

З іншого боку, річна відсоткова ставка за автокредитами в Україні зазвичай починається від 15,99% річних, і комісія за переказ грошей може стягуватися самим банком (але не у всіх банках цей пункт застосовується - уважно вивчайте умови).

Коли ми розглядаємо супутні витрати, ситуація змінюється. Один з основних аспектів, який виділяє автокредит від споживчого, - це обов'язкове оформлення страховки КАСКО. Якщо ви відмовитеся від КАСКО, процентна ставка за кредитом збільшиться. При цьому страховку доведеться продовжувати щорічно, і, незважаючи на те, що сума страховки зменшується зі зменшенням вартості автомобіля, це все одно залишається витратним.

Щоб знизити відсоткові ставки за автокредитами та споживчими кредитами, слід звернути увагу на такі чинники:

1. Високий Офіційний Дохід: Високий офіційний дохід може підвищити вашу кредитну кредитоспроможність, що, в свою чергу, знизить ставку за кредитом.
2. Хороша Кредитна Історія: У переважної більшості банків є вимога до позитивної кредитної історії позичальника. Дотримання своєчасних виплат і відсутність прострочень може знизити процентну ставку.
3. Фінансові Поручителі: Надання надійних фінансових поручителів з високим рівнем доходу може поліпшити умови кредитування.
4. Зарплата в Банку: Отримання заробітної плати на картку банку, де ви плануєте оформити кредит, може надати вам більш вигідні умови.

На що звертати увагу під час вибору

Отже, на що слід звернути увагу, щоб зробити поінформований вибір:

1. Відповідність Автомобіля вимогам Банку

   Першим кроком при виборі між автокредитом і споживчим кредитом є оцінка того, чи відповідає автомобіль, який ви хочете придбати, вимогам банку. Якщо машина не відповідає цим вимогам, то споживчий кредит може бути більш підходящим варіантом. Однак, якщо ваш вибір відповідає вимогам банку, ви можете розглянути автокредит як більш вигідний варіант.

2. Ретельне вивчення умов кредитної програми

   Перш ніж приймати остаточне рішення, уважно вивчіть умови кредитної програми, яка вас зацікавила. Порівняйте її з вашими вимогами та фінансовими можливостями. Проаналізуйте витрати, пов'язані з кредитом, щоб зрозуміти, які вигоди та ризики вони несуть. Для таких розрахунків можуть стати в пригоді онлайн-калькулятори. Якщо у вас є питання, не соромтеся звернутися до менеджерів автосалону або банку - вони допоможуть вам провести всі необхідні розрахунки.

3. Використання Онлайн-Калькуляторів

   Сучасні технології роблять процес вибору кредиту більш прозорим і зручним. Для швидких розрахунків і порівняння умов різних кредитних програм можна скористатися онлайн-калькуляторами. Вони дозволять вам оцінити розмір переплати, річну відсоткову ставку та інші фінансові параметри для автокредиту та споживчого кредиту.

У підсумку, вибір між автокредитом і споживчим кредитом залежить від ваших потреб, ситуації та цілей. Головне - бути поінформованим позичальником, ретельно вивчати умови та порівнювати варіанти, щоб зробити правильний вибір, який якнайкраще відповідає вашим потребам і фінансовій ситуації.