Що таке споживчий кредит - пояснив експерт

Це питання актуальне як ніколи, особливо в умовах постійних змін у фінансовій сфері. Дедалі частіше ми чуємо про мікрокредити та мікропозики, що надаються організаціями в Україні, і це не випадково: попит на ці фінансові послуги стрімко зростає серед населення. Перш ніж вступати в подібні угоди, важливо розібратися, що означає поняття "споживчий кредит", дізнатися його особливості та розібратися, які дії кредитора можуть бути неправомірними, щоб уникнути можливих негативних наслідків. Ми попросили нашого експерта відповісти на деякі запитання та пояснити основні поняття.

Що означає поняття "споживчий кредит"?

Під споживчим кредитом розуміють один із різновидів кредитних угод, за яким кредитор зобов'язується надати фінансову позику на певних умовах, а позичальник, своєю чергою, зобов'язується повернути позику та сплатити проценти згідно з умовами угоди.

Регулювання таких відносин здійснюється через Закон "Про споживче кредитування" та інші нормативно-правові акти, пов'язані з наданням фінансових послуг для громадян. Важливо також пам'ятати, що в разі, якщо міжнародний договір, на який дала згоду Верховна Рада, встановлює інші правила, ніж законодавство України, застосовуватимуться саме ті правила, які передбачені міжнародною угодою.

На які угоди не поширюється Закон "Про споживче кредитування"?

Це важливо для нашого розуміння, оскільки цей закон регулює безліч аспектів фінансових відносин між кредиторами і позичальниками. Давайте розберемо, на які випадки він не поширюється, щоб бути більш поінформованими і грамотними у фінансових питаннях.

Отже, Закон "Про споживче кредитування" не застосовується:

• до договорів, у яких розглядаються умови кредитування рахунку зі строком погашення до одного місяця, а також до договорів позики, де не передбачено сплату відсотків або інших платежів за користування грошовими коштами;
• до кредитних договорів, метою яких є надання права вчинення правочинів з фінансовими інструментами, якщо такі правочини вчиняються через кредитодавця або іншого учасника ринку цінних паперів;
• до випадків, коли кредит надається після врегулювання спору мировою угодою, схваленою судом;
• до кредитів, що надаються в рамках державних або муніципальних програм для певної категорії громадян, з певними умовами кредитування, включаючи виплату відсотків;
• до несанкціонованого овердрафту, коли сума операції за рахунком перевищує кредитний ліміт, призначений договором;
• до кредитних договорів, де загальний розмір кредиту не перевищує одну мінімальну заробітну плату, встановлену на день підписання договору;
• до випадків, коли кредити надаються ломбардами і пов'язані з передачею предметів застави на збереження.

Хто контролює сферу споживчих кредитів?

Коли ми говоримо про споживчі кредити, важливо знати, що діяльність у цій сфері не проходить непоміченою. Нацкомфінпослуг - це державний орган, який займається регулюванням фінансових ринків. У межах своєї компетенції у сфері споживчого кредитування Нацкомфінпослуг здійснює такі функції:

1. Визначення методики розрахунку загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.
2. Встановлення вимог до діяльності кредитних посередників та їх функціонування.
3. Виконання інших повноважень, передбачених законодавством.

Чи можна укладати договори на споживчі кредити через посередників?

Так, споживчі кредити можна отримати за участю кредитних посередників, таких як кредитні брокери та кредитні агенти. Роль кредитних посередників полягає в підтримці процесу оформлення кредиту. Вони можуть збирати та обробляти необхідні документи, ідентифікувати та верифікувати споживача, а також підготувати та підписати договір про споживчий кредит від імені кредитодавця. Важливо зазначити, що діяльність кредитних посередників не вважається фінансовими послугами. Вона включає в себе консультування, надання інформації та інші посередницькі функції в галузі споживчого кредитування.

Як здійснюється дострокове повернення споживчого кредиту?

Для тих, хто знайомий зі світом споживчих кредитів, важливо знати про можливість дострокового повернення. Так, ви можете повернути кредит частково або повністю достроково, навіть збільшивши розмір періодичних платежів. Деякі договори споживчого кредиту можуть вимагати повідомлення кредитодавця про ваш намір достроково повернути кредит і підтвердження цього документально.

Важливо пам'ятати, що при достроковому поверненні кредиту ви будете зобов'язані сплатити відсотки за фактичне використання кредиту і вартість усіх пов'язаних з обслуговуванням і погашенням послуг.

Тепер про питання, чи може кредитодавець відмовити в достроковому поверненні? Відповідь проста: ні, кредитодавцю заборонено відмовляти в прийомі платежу при достроковому поверненні.

Яка відповідальність споживача за договором про споживчий кредит?

Якщо ви порушили свої зобов'язання щодо повернення кредиту та відсотків, будьте готові відшкодувати завдані збитки кредитодавцю.

А що щодо пені? У договорах про споживчий кредит, пеня за недотримання зобов'язань щодо повернення кредиту та відсотків не може бути вищою за подвійну облікову ставку Національного Банку на момент нарахування пені та не може перевищувати 15% суми простроченого платежу.

Запам'ятайте, що загальна сума неустойки (пені) не повинна перевищувати половини суми, яку ви отримали за договором, і вона не може бути збільшена за згодою сторін.

Які особливості реклами споживчих кредитів?

Давайте розберемося, яка інформація обов'язково має бути присутня в рекламі споживчого кредиту згідно із законодавством. Коли ви бачите рекламу споживчого кредиту, важливо звернути увагу на деталі. Якщо там вказані процентні ставки або інші дані про витрати за кредитом, крім загальних вимог до реклами, вона зобов'язана містити стандартну інформацію:

максимальну суму, на яку ви можете отримати кредит;

реальну річну процентну ставку, яка враховує всі платежі за кредит;

максимальний термін, на який може бути надано кредит;

якщо кредит надається для купівлі товарів або послуг з відстрочкою або розстрочкою, то розмір початкового внеску також має бути вказано.

Ця інформація має бути зрозумілою і точною. Якщо ці деталі подано в письмовій формі, вони мають бути виділені однаковим шрифтом і розміщені в основній частині реклами.

Однак існують обмеження: у рекламі не можна вказувати, що споживчий кредит можна отримати без документального підтвердження кредитоспроможності або що він абсолютно безвідсотковий. Важливо пам'ятати, що деталі та умови кредитування завжди вимагають уважного погляду та усвідомленого підходу.