Чим небезпечні позики - думка експерта

Сьогодні ми обговоримо тему онлайн-позик і розберемося, у чому полягають їхні переваги та ризики. Ця тема стає дедалі актуальнішою, оскільки у скрутних фінансових ситуаціях багато українців звертаються до мікрофінансових організацій (МФО) по допомогу.

Онлайн-кредитування приносить як позитивні, так і негативні аспекти. До плюсів можна віднести таке:

• Спрощений скоринг. Багато онлайн-кредиторів застосовують більш гнучкі підходи до оцінки кредитоспроможності позичальника. Це відкриває доступ до кредитів для тих, хто може бути відхилений банками через різні фінансові обставини.
• Цілодобове оформлення. Можливість отримати кредит у будь-який час доби робить онлайн-кредити зручними та доступними.
• Відсутність необхідності в особистому візиті. Позичальнику не потрібно витрачати час на відвідування офісу банку. Весь процес оформлення кредиту можна завершити онлайн.

Однак важливо розуміти і розглянути ризики, пов'язані з позиками. Головними недоліками мікропозик, особливо в онлайн-форматі, є:

• Короткі терміни погашення заборгованості. Багато онлайн-кредитів надаються на короткий термін, і це може створити додатковий фінансовий тиск на позичальника. Необхідно ретельно розглянути свою фінансову спроможність погасити кредит у строк.
• Відсутність страхування. Важливо зауважити, що більшість онлайн-кредитів не мають механізмів страхування. Це означає, що в разі втрати платоспроможності, позичальник, як і раніше, зобов'язаний повернути весь борг. Це може призвести до додаткових фінансових витрат і стресу.

Для того щоб зробити обґрунтований вибір при розгляді онлайн-кредитів, необхідно ретельно вивчати умови угоди і розглядати свої фінансові можливості. Підхід до позики має бути відповідальним, щоб уникнути негативних наслідків.

Як не потрапити на шахраїв

Сфера фінансових послуг має свої підводні камені, і важливо бути пильним, особливо коли йдеться про мікрофінансові організації. Для цього рекомендуємо дотримуватися порад експертів:

• Ретельно перевірте МФО. Перш ніж скористатися послугами мікрофінансової організації, проведіть детальне дослідження. Переконайтеся, що у МФО є офіційний вебсайт, фізичні офіси (якщо це передбачено), і дізнайтеся, скільки часу компанія існує. Остерігайтеся вебсайтів, які можуть бути клонами популярних фінансових установ.
• Зверніть увагу на терміни розгляду заявок. Більшість поважних МФО надають рішення за заявкою протягом 10-15 хвилин. Якщо кредитор вимагає необґрунтовано довге очікування, це може бути знаком тривоги.
• Не сплачуйте комісію за розгляд заявки. Платити за розгляд заявки - це часта афера, яка присутня на ринку фінансових послуг. Зверніть увагу, що поважні МФО не стягують такі збори.

Уважно читайте умови договору. У договорі мають бути чітко прописані всі деталі, включно з сумою кредиту, строками погашення, відсотковими ставками, а також умовами штрафів і пені.

Пастки в договорах

Чим небезпечні мікропозики онлайн під час оформлення договору? Річ у тім, що часто клієнти не завжди усвідомлюють тонкощі, прописані в кредитних договорах. Відсотки, які, здавалося б, невеликі, нараховуються щодня, і недотримання жорстких часових рамок може призвести до серйозних штрафів. Уявіть, ви взяли невелику суму під 0% і не можете вчасно повернути. Причини бувають різні: затримка зарплати, борги приятелів тощо. У результаті, незважаючи на нульову відсоткову ставку, ви опиняєтеся в простроченні і стикаєтеся з більш високими платежами.

Експерти настійно рекомендують звертатися до мікрофінансових організацій (МФО) тільки в разі крайньої необхідності та за повної впевненості у своїй здатності своєчасно повернути кредит. Проте, розуміючи, що життя буває непередбачуваним, багато МФО надають своїм клієнтам можливість скористатися послугою, відомою як "пролонгація". Це продовження терміну виплати кредиту, яке може стати справжнім порятунком у випадках, коли з якихось обставин затримка виплати виявляється неминучою.

Закон України "Про споживче кредитування" встановлює максимальні розміри штрафів за прострочення. Наприклад, штраф не може перевищувати 15% від суми кредиту, а загальна сума неустойки не може становити понад 50% від залишку заборгованості. Однак ці норми не поширюються на кредити до 4000 гривень, взяті на строк до 30 днів.

Чим небезпечні позики онлайн? Перш за все, це можливі штрафи за прострочення і збільшення процентної ставки. З кожним днем заборгованість зростає. І в разі тривалого прострочення, кредитор має право передати ваш кредит колекторському агентству. Деякі з них працюють у межах закону, пропонуючи варіанти реструктуризації або навіть подають позови до суду. Однак існують і ті, хто вдається до погроз і шантажу.

Ключове правило тут - завжди чітко усвідомлюйте умови кредитних договорів та оцінюйте свою фінансову спроможність повернути кошти у встановлені строки, щоб уникнути потенційних проблем.

Чим небезпечні прострочені позики?

За даними статистики мікрофінансових організацій, частка неповернених мікропозик становить значні 20-25%. Ці МФО, усвідомлюючи свої фінансові ризики, застерігаються, встановлюючи вищі процентні ставки, ніж традиційні кредитні установи. Проте, це не означає, що позичальники залишаються безкарними.

У разі прострочення позики, для наполегливих неплатників можливі різні наслідки, включно з:

• Нагадування: Якщо прострочення невелике, МФО може зв'язатися з позичальником телефоном, надіслати SMS, електронний лист або повідомлення на адресу проживання з нагадуванням про платіж. Цей метод є найменш витратним у плані часу і ресурсів для кредитора.
• Заставне майно: Коли кредити оформляються з використанням заставного майна, ситуація спрощується: заставу можна вилучити як погашення боргу.
• Негативна кредитна історія: Інформація про боржника передається в Українське бюро кредитних історій (УБКІ). Погані записи в кредитній історії значно знижують кредитний рейтинг, що робить отримання нових кредитів складнішим.
• Колекторські агентства: Якщо клієнт наполегливо відмовляється виплачувати онлайн-кредит, МФО може передати його справу колекторському агентству. Незважаючи на законодавче посилення, деякі колектори вдаються до неприємних методів впливу на боржників.
• Судовий розгляд: У деяких випадках прострочення можуть призвести до судових позовів від МФО. Досвід показує, що в більшості випадків МФО виграють судові спори, і судові органи зобов'язують позичальника виплатити заборгованість будь-якими законними способами. В іншому випадку, йому загрожує навіть тюремне ув'язнення.

Отже, онлайн-кредити можуть стати проблемою в декількох випадках: якщо ви зіткнулися з шахраями, невдало прочитали умови кредитного договору або пропустили терміни виплат. Тож завжди будьте пильними та уважними під час взяття кредиту.