Експерт розповів, які кредити банки видають українцям під час війни

В умовах агресії РФ, що почалася в лютому 2022 року, банки швидко припинили свої кредитні програми. Спочатку зникли довгострокові іпотечні та автомобільні позики, а потім видача кредитів готівкою була припинена.

Ситуація з кредитними картками виявилася складнішою: кожен банк індивідуально вирішував, що робити з програмами. Деякі банки просто прибирали ліміт з карток клієнтів, тоді як інші значно скорочували ліміти, наприклад, з 75 тис. грн до 8 тис. грн. Ми вже писали про те, як банки адаптувалися до воєнного стану.

Однак минуло чотири місяці героїчної боротьби українців на військовому, гуманітарному та економічному фронтах. Поступово банки починають виходити з кредитного анабіозу, даючи змогу клієнтам оформляти нові кредитні картки та пропонуючи розстрочки на товари в магазинах. Хоча активізація кредитування в Україні відбувається повільно, вона все ж спостерігається.

"У травні банки частково і дуже обережно відновили кредитування за класичними і найменш ризиковими банківськими продуктами, такими як ліміти і овердрафти за картками. Деякі банки спробували відновити програми розстрочки. Однак масового відновлення кредитування роздрібних клієнтів ще не відбулося. Наразі, враховуючи значну невизначеність щодо вартості фондування після підвищення облікової ставки, прогнозування подальшого відновлення кредитування є складним завданням", - поділився представник одного з провідних українських банків у бесіді з журналістами.

Таким чином, в умовах складної обстановки, спричиненої військовими діями, банки поступово повертаються до надання кредитних послуг, але відновлення кредитування на загальнонаціональному рівні - складне завдання. Ситуація на ринку фінансових послуг залишається невизначеною, і банки продовжують адаптуватися до ситуації, що змінюється.

Які банки дають кредит готівкою під час війни

Виявити беззаставний готівковий кредит у банках стало найскладніше - на веб-сайтах багатьох фінансових установ з'явився напис "Кредити не видаються". Це помітно, наприклад, на сайтах Альфа-Банку і Кредобанку.

Багато банків поки що не готові відновлювати видачу нових кредитів, і це частково пов'язано з рекомендаціями Національного банку України (НБУ), який наголошує, що кредитний ризик наразі є одним із найсуттєвіших.

"Вплив військових дій та економічного спаду на якість кредитів буде тривалим. Таким чином, остаточні втрати від погіршення умов погашення позик можна визначити тільки з часом. У поточній ситуації банки повинні ретельно оцінювати фінансовий стан позичальників, розумно використовувати інструменти кредитних канікул і своєчасно реструктурувати борги клієнтів, яким це необхідно. Водночас фінансові установи мають дотримуватися консервативних підходів до оцінки ризиків та відображати реальний стан свого кредитного портфеля у звітності", - зазначають експерти Національного банку України в "Огляді банківського сектору".

Таким чином, банки зберігають обережний підхід до видачі кредитів в умовах складної економічної та військової обстановки. Вони закликають до глибшого аналізу фінансового стану позичальників і застосування адекватних методів управління ризиками. Ситуація вимагатиме часу і спостереження для визначення кінцевих наслідків і переконливої оцінки кредитного портфеля.

Банкам пропонується обережний підхід до видачі нових кредитів, щоб уникнути збільшення проблемних боргів у їхньому портфелі. Незважаючи на це, у червні 2022 року нам вдалося виявити кілька пропозицій щодо кредитів готівкою. Ідея Банк, зокрема, пропонує клієнтам можливість отримати кредит на суму до 50 тис. грн з максимальним терміном погашення у три роки. Відсоткова ставка за кредитом становить 79,9% річних, хоча в документації вказано вищу ставку - понад 116% річних.

Де можна взяти кредит на товари під-час воєнного стану

Дедалі більше банків активно пропонують програми кредитування для купівлі товарів у різних магазинах. Кредитні консультанти вже доступні в таких популярних мережах, як Comfy, "Ельдорадо", "Золотий вік" та інших.

Ощадбанк, А-Банк, Глобус Банк, ОТП Банк, Альфа-Банк, а також ПриватБанк і проєкт Універсал Банку - monobank пропонують можливість придбати техніку та електроніку, ювелірні вироби, котли та будматеріали в кредит. Програми кредитування покупок часто називаються "Оплата частинами". У паспорті таких продуктів вказані мінімальні відсотки, наприклад, 0,001% або 0,12% річних. Однак, важливо уважно ознайомитися з усіма умовами. Іноді йдеться про оплату покупки в розстрочку, за якої платежі здійснюються з використанням кредитної картки. У такому разі, клієнт сплачує мінімальний відсоток лише під час грейс-періоду, який визначений в умовах картки як пільговий. Наприклад, деякі кредитні картки надають грейс-період протягом 25 днів, у той час як інші - 48 або 56 днів з моменту здійснення розрахунків за кредитною карткою.

Важливо розуміти, що єдиним способом заощадити на комісіях і відсотках під час виплати є використання власних коштів замість кредитних. Наприклад, при використанні картки "Універсальна" ПриватБанку з кредитним лімітом, де немає власних коштів клієнта, відсоткова ставка за використання банківських коштів становить 48% річних. Однак, якщо на картці на момент платежу по розстрочці є власні кошти понад ліміт, то застосовується тільки мінімальна комісія в розмірі 0,01% на місяць від загальної суми кредиту на товар.

Ставки за кредитними картками можуть змінюватися в банках, хоча в останні півроку змін не відбувалося. Однак, після підвищення облікової ставки Національного банку України до 25% річних, банки говорять про можливе підвищення ставок за кредитами для фізичних осіб.

"Наразі ми не вносимо змін в умови чинних програм для нових клієнтів - вони залишаються без змін, як і до війни. Однак, різке підвищення облікової ставки і, відповідно, вартості фінансування, найімовірніше, призведе до необхідності підвищення ставок за кредитами, зокрема беззаставними, а також комісій. Наразі складно визначити конкретні цифри, оскільки ринок ще не повністю адаптувався до підвищення облікової ставки", - зазначив представник банку.