Ми дізналися думку експертів про Закон 2823 про списання кредитів за зруйноване росіянами майно

Закон №2823-ІХ про скасування боргів і тимчасове призупинення платежів за кредитом для постраждалих від російської агресії набув чинності 28 січня. Цей закон надає власникам майна, яке постраждало від руйнівних наслідків російської агресії, право звернутися до банку з проханням про списання боргів. Якщо придбане в кредит житло пошкоджене і потребує капітального ремонту або перебуває на тимчасово окупованій території чи в зоні бойових дій, можна призупинити сплату кредитних зобов'язань і "заморозити" кредит. Наш експерт розповів про деталі процедури та оцінку банківською спільнотою цього закону. Також рекомендуємо ознайомитися з нашою статтею про те, які передбачені кредитні пільги військовослужбовцям на час війни.

Хто має право звертатися із заявою про списання боргу за кредитом?

Позичальник має законне право звернутися до банку з проханням про анулювання боргу за кредитом, якщо придбане майно, придбане в кредит, було знищене внаслідок воєнних дій. Однак для цього має бути виконано кілька умов.

Перша умова полягає в тому, що знищене майно, яке є предметом забезпечення за кредитом, повинно бути єдиним місцем проживання позичальника та його сім'ї. Це також може бути автомобіль, який був єдиним у сім'ї і був знищений внаслідок збройної агресії.

Сім'я позичальника охоплює подружжя, дітей (включно з повнолітніми), батьків, осіб, які перебувають під опікою або піклуванням позичальника, а також неодружених або незаміжніх осіб, які проживають разом із позичальником і мають спільний побут.

Друга умова полягає в тому, що на момент 23 лютого 2022 року заборгованість за кредитом не мала бути прострочена більш ніж на 7 днів.

І третя умова полягає в тому, що метою отримання кредиту, згідно з договором, має бути придбання, реконструкція або будівництво житла чи придбання автомобіля.

Важливо зазначити, що позичальник має надати банку заяву про анулювання заборгованості разом із документами, що підтверджують факт знищення нерухомого майна внаслідок збройної агресії або доводять відповідність автомобіля вимогам, установленим Законом №2823-ІХ.

Процедура надання позичальнику відстрочки зі сплати заборгованості за кредитами згідно Закону 2823

Під час дії воєнного стану в Україні та протягом 90 днів після його закінчення позичальник має законне право звернутися до кредитора із заявою щодо зупинення сплати основної суми кредиту, процентів, комісій та інших платежів за договором про споживчий кредит на нерухоме майно, таке як квартира, приватний будинок, об'єкт незавершеного житлового будівництва тощо.

Призупинення платежів, відоме також як "заморожування" заборгованості, застосовується до нерухомого майна, що відповідає одній з таких умов:

• На момент подання заяви це майно розташоване на тимчасово окупованій території або на територіях, де ведуться військові дії.

або

• Майно пошкоджено внаслідок збройної агресії з боку Російської Федерації та може бути відновлено лише через капітальний ремонт або реконструкцію.

Заява про зупинення платежів має бути підписана самим позичальником або його представником власноручно або з використанням електронного підпису (КЕП). Заява надається кредитору в оригіналі, а документи, що підтверджують факт пошкодження нерухомості, надаються в оригіналі або в нотаріально засвідчених копіях.

Важливо знати, що позичальник зобов'язаний подати кредитору підтвердні документи протягом 90 днів з моменту виключення території, на якій розташоване нерухоме майно, з переліку тимчасово окупованих територій або зон бойових дій.

Список таких територій визначається Кабінетом Міністрів.

У разі, якщо позичальник не надасть відповідні документи в зазначений строк, кредитор має право вимагати поновлення сплати заборгованості, яка існувала на 24 лютого 2022 року.

Важливо зазначити, що обов'язок позичальника щодо повернення грошових коштів у межах договору про споживчий кредит поновлюється з моменту отримання позичальником компенсації від держави, але не пізніше, ніж через 180 днів після припинення або скасування воєнного стану в Україні.

Сума відсотків, комісій та інших платежів, нарахованих за період з 24 лютого 2022 року до дати поновлення сплати, не має бути сплачена позичальником і буде відшкодована кредитору за рахунок агресора-держави.

Думка експертів про Закон про списання кредитів

Банківська спільнота повністю підтримує ініціативу влади щодо допомоги позичальникам, які постраждали від війни. Однак для повної реалізації запровадженого Законом №2823-ІХ механізму необхідне ухвалення законодавчого рішення про компенсації кредиторам. Наразі залишається незрозумілим, яким чином відшкодовуватимуться втрати, понесені банками внаслідок застосування цього Закону. Для банків критично важливо, щоб питання компенсацій було вирішено. Необхідно уникати перекладання всіх збитків на банківську систему, яка вже зараз стикається з безліччю ризиків і докладає всіх зусиль для забезпечення стабільної роботи в умовах воєнного стану, надання населенню та бізнесу необхідних фінансових послуг і підтримки людей за рахунок власних витрат і збитків.

Якщо всі збитки, пов'язані з руйнуванням майна (житла та автомобілів) унаслідок війни, буде покладено лише на банки, і якщо норми Закону №2823-ІХ щодо майбутніх компенсацій кредиторам залишаться лише декларативними та не будуть підкріплені конкретним законом України з урахуванням міжнародного права, це може серйозно негативно відобразитися на банківській системі. Крім того, це свідчитиме про несправедливий і дискримінаційний підхід до розв'язання проблем і поставить нашу вже слабоактивну іпотечну систему в критичне становище.

Тому ми продовжуємо активний діалог із владою, щоб домогтися логічного завершення процедури списання кредитів, забезпечення за якими було знищене внаслідок війни, і компенсацій, які мають бути виплачені кредиторам. Важливо знаходити збалансовані та компромісні рішення, які враховують інтереси всіх сторін.