НБУ змінив вимоги до інформаційного забезпечення послуг кредитування

Національний банк України вніс зміни до вимог щодо інформаційного забезпечення фінансовими установами споживачів у справі надання послуг споживчих кредитів. Зміни стосуються розкриття важливих характеристик кредитних послуг на веб-сайтах фінансових установ та в рекламі, відповідно до Положення № 100, затвердженого постановою Правління Національного банку від 5 жовтня 2021 року.

Інформування споживачів

Зміни на веб-сайтах фінансових організацій

Давайте розглянемо, які вимоги вносить ця постанова та як вони відображаються на інформації, наданій фінансовими установами на їхніх вебсайтах:

• Перелік Різновидів Споживчих Кредитів
  Фінансові установи зобов'язані розкривати різновиди споживчих кредитів, які вони пропонують. Це включає критерії в розрізі цільових груп споживачів, рівня оцінки ризикованості та інших параметрів. Клієнту надається повна інформація про доступні кредитні програми.
• Істотні Характеристики Послуги
  Фінансові установи детально описують характеристики послуги з надання споживчого кредиту. Це допомагає клієнтам зрозуміти умови та обмеження, пов'язані з кредитуванням.
• Умови Акцій та Спеціальних Пропозицій
  Інформація про акції та інші спеціальні пропозиції, включаючи їхні терміни дії, повинна бути доступною. Це дозволяє клієнтам використовувати вигідні умови, якщо вони є актуальними.
• Сума та Термін Кредиту
  Фінансові установи розкривають ліміт та термін користування споживчим кредитом - від мінімального до максимального значення. Це допомагає клієнтам обрати оптимальні умови для своїх потреб.
• Супровідні Послуги та Вартість
  Інформація про наявність та вартість супровідних послуг, кредитних посередників та третіх осіб повинна бути доступною. Це включає розмір платежів та базу їхнього розрахунку, з урахуванням вимог законодавства України.
• Гіперпосилання на Умови Договору
  На вебсайті фінансової установи повинно бути гіперпосилання на умови договору та інші типові документи. Це дозволяє клієнтам зрозуміти всі аспекти угоди перед укладенням кредитного контракту.
• Калькулятор
• Гіперпосилання на Державний реєстр фінансових установ:
  Вимога розміщення гіперпосилання на офіційний веб-сайт Національного банку для доступу до Державного реєстру фінансових установ
• Захист персональних даних:
  Визначення порядку та процедур захисту персональних даних споживачів, включаючи витяги з них.
• Інформування про несанкціонований доступ:
  Фінансові установи зобов'язані негайно інформувати споживача про несанкціонований доступ чи зміну інформації у системі дистанційного обслуговування
• Дострокове розірвання договору:
  Вказівка на можливість та умови дострокового розірвання договору про надання споживчого кредиту, включаючи процедуру та строки повернення коштів

Ще однією важливою вимогою є додавання попереджень для споживача під час користування споживчим кредитом:

• Можливі наслідки та вартість:
  Прострочення платежів може призвести до неустойки, збільшення відсоткової ставки та інших платежів.
  Порушення зобов'язань щодо повернення кредиту вплине на кредитну історію та ускладнить отримання нового кредиту.
• Заборона вимагання придбання товарів чи послуг:
  Фінансові установи не можуть вимагати від споживача покупку товарів чи послуг як умову отримання кредиту.
• Альтернативні варіанти та зміни угод:
  Споживач має право розглянути альтернативні кредитні продукти та внесення змін до договору тільки за згодою обох сторін.
• Відмова від рекламних матеріалів:
  Споживач може відмовитися від отримання рекламних матеріалів через дистанційне електронне обслуговування.
• Витрати та сплати:
  Вартість користування кредитом залежить від обраного способу сплати.
• Продовження та умови:
  Ініціювання споживачем продовження терміну кредитування здійснюється без змін або зі зміною умов лише за згодою сторін.

У разі розміщення інформації про послугу споживчого кредитування на вебсайтах, що не є власними вебсайтами фінансової установи, кредитодавець забезпечує розміщення разом з рекламною інформацією гіперпосилань на власний вебсайт, де розкрито такі суттєві характеристики та попередження про послугу з надання споживчого кредиту.

Попередження споживачів

Попередження на Кожній Сторінці Веб-Сайту

Нові вимоги Національного Банку стосуються обов'язку розміщення попереджень на кожній сторінці веб-сайту, де подається інформація про фінансову послугу зі споживчого кредитування. Ці попередження повинні чітко вказувати на можливі наслідки користування фінансовою послугою та невиконання обов'язків згідно з угодою про споживчий кредит.

Гіперпосилання на Веб-Сайт Банку на Сторінці Партнера

Окремий акцент робиться на взаємодії фінансових установ та їхніх партнерів. У випадку, якщо інформація про фінансову послугу розміщена на веб-сайті партнера, останній повинен розмістити гіперпосилання на веб-сайт банку. Це надає споживачам можливість детального ознайомлення з умовами та наслідками використання цієї фінансової послуги.

Зазначені Вимоги до Розміщення Попереджень

Важливо відзначити, що не вважається дотриманням нових вимог розміщення попереджень на веб-сторінці, яка є окремою від сторінки, де розташована інформація про умови фінансової послуги. Попередження повинні бути видимими на всіх сторінках веб-сайту,  з відомостями про умови надання фінансової послуги, включаючи новини, контактну інформацію та інші розділи.

Вимоги до рекламного макету

При використанні рекламного макету фінансова установа має право на власний розсуд використовувати попередження про можливі наслідки для споживача в разі користування послугою кредитування.

Вимоги до інформації при розміщенні попереджень

При розміщенні попереджень слід дотримуватись певних правил, а саме: виділяти абзаци тексту рамкою, а сам текст має бути напівжирним шрифтом, гарнітура та розмір якого ідентичні гарнітурі та розміру шрифту тексту інформування споживача про умови надання послуги споживчого кредиту.

Оприлюднення інформації про умови послуги

Фінансові установи в Україні зобов'язані зробити свої умови кредитування більш доступними та зрозумілими для споживачів. Для цього:

1. Фінансова установа повинна чітко вказати максимальну суму або ліміт кредиту в гривнях. Це дозволяє клієнту заздалегідь зрозуміти, яку суму він може отримати.
2. Умови визначення строку кредитування, будь то в днях, місяцях або роках, теж мають бути деталізовані. Це важливо для планування бюджету та визначення здатності клієнта вчасно погасити кредит.
3. Однією з ключових змін є вимога надавати реальну річну процентну ставку. Це відсоткове визначення включає всі додаткові витрати, що дозволяє клієнту чітко оцінити вартість кредиту.

Усі дані та умови, незалежно від того, як вони представлені (текст, зображення, елемент зображення), повинні використовувати однаковий стиль: гарнітура, колір і розмір шрифту. Це полегшує сприйняття і забезпечує консистентність в інформаційній подачі.

Вимоги до гіперпосилань

Фінансові установи тепер зобов'язані використовувати контрастний шрифт для позначення гіперпосилань. Це може бути кольорове виділення чи підкреслення, що дозволяє легко розпізнати гіперпосилання на тлі іншого тексту. Ця ініціатива спрямована на поліпшення зручності користувачів та зменшення можливостей для недорозумінь.

Електронні платіжні засоби

Окрема увага приділяється інформації про електронні платіжні засоби. Тепер фінансова установа повинна розміщувати на всіх веб-сторінках, де проводяться операції з електронними платіжними засобами, попередження про збереження реквізитів платіжної картки. Це заходить у відповідь до збільшення кількості електронних транзакцій та необхідності захисту особистої інформації клієнтів.

Інформування споживача після укладення договору

Повідомлення про Зміни

З дати отримання споживчого кредиту, фінансова установа зобов'язана надсилати споживачу повідомлення про будь-які зміни у строках або сумах кредиту. Це може здійснюватися через особистий кабінет на вебсайті фінансової установи.

Доступ до Інформації

Споживач має право отримати доступ до важливої інформації:

• Графік Платежів: Фінансова установа повинна надати графік платежів, який чітко вказує складові загальної вартості кредиту.
• Текст Договору: Споживач може в будь-який момент переглянути текст договору про надання споживчого кредиту, або скористатися гіперпосиланням на вебсайті фінансової установи.

Умови Продовження Погашення

Фінансова установа надає попередження про умови продовження строку погашення заборгованості. Це ініційовано споживачем та здійснюється за згодою обох сторін. При цьому зазначається перелік і цифрові значення умов, що можуть змінюватися.

Ці зміни призначені забезпечити взаємовигідні та чесні умови споживачам, зберігаючи стабільність фінансової системи. Впровадження цих нововведень має на меті підвищити рівень довіри споживачів до фінансових установ та сприяти розвитку фінансового ринку в Україні.