Іпотека в Польщі для українців - експерт розповів про умови кредиту на житло в Польщі

Багато українців, які бажають залишитися на тривалий час у Польщі, замислюються про можливість придбання житла за іпотекою. Оформлення іпотеки в Польщі для іноземців, зокрема для українців, можливе за дотримання певних умов. Купівля квартири в розстрочку може бути вигідною альтернативою оренді, даючи змогу заощадити гроші в довгостроковій перспективі.

Доступність іпотеки в Польщі для українців і процес її оформлення були розглянуті нашим фінансовим експертом. Ми готові поділитися з вами корисною інформацією та порадами з цієї теми. Також рекомендуємо ознайомиться з матеріалами про зміни в кредитах на житло для молоді в Україні.

Іпотека в Польщі для українців: основні положення

Іпотечне кредитування в Польщі регулюється законодавством країни, проте кожен банк встановлює власні вимоги та умови відповідно до економічної ситуації.

У загальному вигляді, основні положення іпотечної іпотеки в Польщі такі:

• Іпотеку можна отримати для будівництва, купівлі або ремонту квартири/будинку, придбання земельної ділянки або гаража.
• Початковий внесок становить від 10% до 20% від загальної вартості нерухомості.
• Термін погашення іпотечного кредиту варіюється від 5 до 30-35 років.

Розмір щомісячного платежу за іпотечним кредитом залежить від таких факторів:

• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) - річна процентна ставка.
• WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) - процентна ставка, за якою банки надають кредити іншим комерційним банкам. Зміна WIBOR впливає на розмір щомісячного платежу. З початку 2022 року WIBOR зростає, що призводить до збільшення платежів за іпотечними кредитами.
• Маржа - додатковий відсоток, що встановлюється банком під час видачі кредиту і залежить від суми кредиту, початкового внеску та інших умов.

Банки пропонують фіксовану або плаваючу процентну ставку на іпотеку. Фіксована ставка може бути дійсною протягом 5 років. Вибір найбільш вигідної ставки залежить від змін WIBOR, які відбуваються кілька разів на рік.

Як взяти кредит на житло в Польщі для українців у 2023 році

Коли йдеться про отримання іпотеки в Польщі, головне для кожного банку - переконатися в платоспроможності клієнта. Банк уважно розглядає документи, що підтверджують наявність стабільного законного доходу на відповідному рівні, а також інші фактори, що впливають на можливість погашення кредиту: трудові контракти, види перебування, наявність інших кредитів і кількість членів сім'ї, які залежать від позичальника. Також банк проводить аналіз кредитної історії, якщо така є.

Більше шансів на отримання іпотеки мають власники Постійної картки перебування та Довгострокового статусу резидента ЄС. Кредити можуть бути оформлені також для українців, які проживають за тимчасовою посвідкою на проживання. Основною вимогою банків є дійсність картки перебування не менше 1 року.

Відповідно до польського законодавства, в деяких випадках іноземцю може знадобитися дозвіл на придбання нерухомості. Це стосується особливо купівлі нерухомості в прикордонних районах, а також придбання сільськогосподарських об'єктів, земельних ділянок і приватних будинків. Процес отримання такого дозволу може займати понад півроку. При придбанні будинку або сегмента (таунхауса) важливо звернути на це увагу, тому що в певних випадках потрібне право викупу прилеглої землі. Зазвичай банки не готові чекати отримання такого дозволу, тому краще уникати таких варіантів.

Для подачі заявки на іпотеку потрібно надати такі основні документи:

• Паспорт і карта перебування;
• Документ, що підтверджує місце проживання;
• Номер PESEL (Польський ідентифікаційний номер);
• Підтвердження джерела доходу (банківські виписки за останні 6-12 місяців, трудовий договір з терміном дії не менше року);
• Для підприємців - довідка про доходи за 1-2 роки, довідка про сплату податків та інші відповідні документи.

Рішення про видачу іпотечного кредиту зазвичай приймається протягом 2-3 тижнів.

Також необхідно врахувати додаткові витрати. Наприклад, при купівлі нерухомості на вторинному ринку покупець повинен буде сплатити податок на цивільно-правові дії в розмірі 2% від вартості нерухомості.

Крім того, покупець повинен замовити незалежну оцінку ринкової вартості нерухомості (operat szacunkowy). На підставі цієї оцінки банк визначить розмір маржі та розрахує страховку. Часто банк рекомендує фірму, де можна замовити незалежну оцінку. Вартість оцінки квартири зазвичай становить від 400 до 650 злотих, а оцінка будинку - близько 1000 злотих.

Під час оформлення іпотеки в Польщі необхідно врахувати витрати на послуги нотаріуса, які становлять близько 2000 злотих. Важливо пам'ятати, що відвідування нотаріуса може зайняти близько 2 годин або навіть більше, оскільки нотаріус повинен прочитати всі умови договору. Якщо покупець не вільно володіє польською мовою, знадобиться перекладач, чиї послуги також потрібно буде оплатити.

Під час купівлі квартири в споруджуваному будинку потрібно двічі відвідувати нотаріуса, оскільки в такому разі підписуються два договори. Перший договір - це договір про наміри (umowa deweloperska), оскільки будинок ще перебуває в процесі будівництва. Після здачі будинку в експлуатацію та отримання ключів від квартири слідує укладення договору про передачу права власності на нерухомість (akt prawa własności). Покупець оплачує послуги нотаріуса двічі.

Також необхідно буде придбати страховку на нерухомість. Якщо житло перебуває в процесі будівництва, банк може зажадати додаткову страховку, що враховує підвищений ризик.

Важливо заздалегідь врахувати всі ці витрати при купівлі нерухомості в Польщі.

З питань оформлення іпотеки рекомендуємо звертатися до іпотечного брокера, який допоможе зорієнтуватися в пропозиціях банків і допомагатиме на кожному етапі.

Важливі аспекти оформлення іпотека на житло в Польщі для українців

Після успішного оформлення іпотеки важливо подати заяву до суду для отримання офіційного права власності на нерухомість, що означає присвоєння номера księgi wieczystej.

Крім суми кредиту на придбання житла, можливе включення додаткових витрат на ремонт, вбудовані меблі, сантехніку і вбудовану побутову техніку. Для цього банк може запросити складання кошторису на ці витрати.

Іпотечний кредит також може бути рефінансований, тобто переоформлений на більш вигідних умовах в іншому банку.

Важливо зазначити, що під час продажу житла, яке було придбано за допомогою іпотеки, і якщо не планується отримання нового іпотечного кредиту, необхідно сплатити прибутковий податок протягом перших 5 років з моменту отримання права власності.

Знання цих важливих моментів допоможе грамотно оформити іпотеку в Польщі й уникнути непередбачених проблем у майбутньому.